Krediti za mlade prvi korak prema oporavku

Gospodarska kriza najviše je umrtvila tržište nekretnina jer su mnogi građani bili prisiljeni rješavanje stambenog pitanja ostaviti za bolje dane. Zaoštravanje kreditnih uvjeta koje je pratilo prošlogodišnju sve težu ekonomsku situaciju odrazilo se i na snižavanje razine stambenoga kreditiranja vodećih hrvatskih banaka.

Zagrebačka je banka prijašnjih godina s ukupnim kreditnim portfeljom od 17 milijardi kuna kreditirala svakoga trećega građanina koji se odlučio na stambeni kredit. Unatoč liderskoj poziciji lani je također zabilježila slabije rezultate.

Prošle je godine Zagrebačka banka plasirala više od 1,2 milijarde kuna za rješavanje stambenih potreba svojih klijenata, što je očekivano manje nego u 2008. godini. Ipak, već od studenog prošle godine došlo je do pozitivnih promjena u ponudi stambenog financiranja jer su izvori financiranja sada nešto jeftiniji nego u prvoj polovini 2009. godine, poručili su u Zabi.

Blago odmrzavanje kreditnih tokova omogućilo je Zagrebačkoj banci ponovno uvođenje u redovnu ponudu stambenih kredita za mlade, namijenjenih klijentima do 40 godina starosti na rok otplate do 25 godina. Uvođenjem ove kreditne linije uz ukupno povoljnije uvjete očekuje se pozitivan utjecaj na poboljšanje kvalitete stanovanja mladih obitelji kao i na oživljavanje tržišta nekretnina u Hrvatskoj.

U odnosu na standardnu ponudu kamatna je stopa niža za pola postotnog boda i iznosi sedam posto. Omjer visine kredita i instrumenta osiguranja također je snižen te iznosi 1:1,10. Kredit se uz zalog na nekretninu može odobriti uz minimalan udjel od 10 posto, odnosno i bez jamaca i depozita, tvrde u Zabi.

Najkonkretnije brojke koje pokazuju pad stambenoga kreditiranja u Hrvatskoj 2009. pružila je Erste banka. Ta je banka ukupno odobrila 1850 stambenih kredita, dok je godinu prije odobreno 2300 kredita, odnosno gotovo 20 posto više. Gledano po iznosu odobrenih sredstava, pad je još veći. Prošle je godine sa 820 milijuna kuna Erste banka plasirala gotovo 25 posto manje sredstava za stambene kredite nego preklani.

Unatoč tome u Ersteu su zadovoljni postignutim rezultatima, kazao je direktor Sektora građanstva Zdenko Matak. Svakako treba istaknuti da je Erste banka u segmentu stambenih kredita u prvih 11 mjeseci prošle godine ostvarila veći rast u odnosu na rast tržišta. Naime, prema posljednjim podacima ukupni stambeni krediti na tržištu do kraja studenog 2009.porasli su za O,7 posto, dok je Erste banka u tom segmentu rasla za 7,7 posto.

Tako smo povećali svoj tržišni udio u segmentu stambenoga kreditiranja s lanjskih 10,4 posto na 11,2 posto krajem studenog prošle godine, tvrdi Matak. Uz Raiffeisen banku iz koje su kratko poručili da su zabilježili manji broj isplata stambenih kredita građanima u odnosu na 2008. godinu, pad bilježe i u Hypo Alpe-Adria banci.

U skladu s gospodarskim prilikama u zemlji i krizom koja traje cijelu prošlu godinu Hypo Alpe-Adria Bank je zabilježila smanjen interes građana za stambenim kreditima u odnosu na isto razdoblje 2008. godine. Razloge u prvom redu vidimo u realnom smanjenju dohodaka građana uvođenjem kriznog poreza te povećanjem stope PDV-a, neizvjesnosti glede budućih primanja i mogućnosti zadržavanja trajnog izvora prihoda te rastu nezaposlenosti, ocjenjuju u Hypo banci.

Za razliku od tih četiriju banaka, Privredna banka Zagreb (PBZ) lani nije osjetila veći podbačaj u stambenom kreditiranju. Možemo reći da je općenito ukupna kreditna aktivnost u segmentu kreditiranja građanstva manja. To tumačimo time da građani opreznije ulaze u kredit i dugoročno stambeno zaduživanje, a neki kalkuliraju1 s većim padom cijena na tržištu nekretnina. Ipak, u ukupnim kreditima u PBZ-u najviše je realizirano upravo stambenih kredita, a smanjenje se najviše odnosi na gotovinske i autokredite, što zapravo slijedi opći trend ograničenja potrošnje, poručili su iz PBZ-a.

Primjetan oprez građana prema dodatnom kreditnom izlaganju ipak nije znatno narušio potražnju za stambenim kreditima PBZ-a, dodaju u toj banci. To se može zahvaliti i tome da PBZ već dulje vrijeme i kontinuirano u svojoj ponudi ima stambene kredite za mlade uz povoljniju kamatnu stopu. Primjerice, stambeni krediti za mlade kreću se po kamatnoj stopi već od 6,5 do 6,7 posto, pojašnjavaju u PBZ-u.

Ta banka nije povećala kamatne stope klijentima na stare kredite ugovorene po promjenjivim kamatnim stopama. Kako će tržište nekretnina izgledati ove godine, teško je reći, ali vodeće banke očito ne žele više skrštenih ruku gledati golem broj neprodanih stanova. Vrijeme je za proaktivan pristup, mogao bi se sažeti stav Zagrebačke banke.

Ove godine Zagrebačka će banka nastaviti s aktivnostima posebnih aranžmana s građevinskim investitorima kako bi se povoljnijim kreditima i cijenom stanova dodatno poticalo tržište nekretnina i time povećale mogućnosti stambenog zbrinjavanja naših klijenata. Sada se samo u akcijskoj ponudi nalazi oko 900 stanova na 28 lokacija koji se kreditiraju po akcijskim uvjetima, tvrde u zabi.

U PBZ-u s blagim optimizmom gledaju na stambeno kreditiranje u ovoj godini, a u prvom ovogodišnjem polugodištu ne očekuju znatnije oscilacije ili negativne promjene. Ipak, može se reći daje najmanje optimističan glavni ekonomist RBA banke Anton Starčević. Stambeni se kredit izdvaja od ostalih kredita po visini iznosa i roku otplate j predstavlja znatno dugogodišnje opterećenje kućanstva. Stoga na potražnju za stambenim kreditima negativno djeluje rastuća neizvjesnost zadržavanja zaposlenosti.

Sve dok se ne počne povećavati zaposlenost i nominalni primici stanovništva s osnove plaća, neće se povećati ni potražnja za stambenim kreditima motivirana budućim stambenim potrebama, kazao je Starčević. Stambeni krediti su kategorija kredita koja će se posljednja oporavljati nakon izlaska iz krize.

Budući da pozitivne pomake u gospodarstvu ne očekujemo prije druge polovine 2010. godine, povećanje potražnje za stambenim kreditima ne očekujem ove godine, smatra Starčević. Onima koji unatoč svemu upravo usred krize uspiju kupiti stan neke banke nude specijalizirane kredite za opremanje doma.

U svojoj ponudi Erste banka ima dva modela beskamatnih potrošačkih kredita za opremanje doma koji se mogu realizirati u suradnji s ukupno 24 trgovačke kuće. Prvi model je bez jamaca i garantnog pologa u iznosu od 600 do 7000 eura u kunskoj protuvrijednosti, a drugi uz jamca i bez garantnog pologa u iznosu od 2000 do 15.000 eura u kunskoj protuvrijednosti, pojašnjavaju u Erste banci.

Potrošačke kredite za opremanje doma nudi i Hypo Alpe Adria Bank. Riječ je o kreditu s valutnom klauzulom u eurima, a odobrava se na iznos od 1000 do 10.000 eura u protuvrijednosti u kunama. Rok otplate je do sedam godina uz kamatnu stopu od 7,9 posto, kažu u HAAB-u. PBZ nudi potrošački kredit do iznosa od 75.000 kuna i kamatu od osam posto, a kredit se može otplatiti za najviše 60 mjeseci.

Poslovni dnevnik, 5.2.2010.